金融服務實體經濟提質增效 年終報道④

信貸優化紓困防風險

今年以來，銀行業通過深化改革，持續推進信貸結構調整，穩妥有序化解風險，在服務實體經濟高質量發展中發揮了重要作用。中央經濟工作會議明確要求，引導金融機構加大對實體經濟特別是小微企業、科技創新、綠色發展的支持。銀行業在相關工作取得積極成效的基礎上，下一步，需按照穩字當頭的要求，持續提升服務實體經濟質效，積極防范化解風險，守住不發生系統性金融風險的底線。

信貸資金結構優化

12月24日召開的中國人民銀行貨幣政策委員會2021年第四季度例會提出，要加大對實體經濟的支持力度，保持流動性合理充裕，增強信貸總量增長的穩定性。統計數據顯示，今年以來，信貸對實體經濟支持力度有所加大，前10月，各項貸款新增17.9萬億元，同比多增783億元。

華創證券研究所研報分析認為，今年信貸流向有以下顯著特點：制造業新增貸款增長迅速，綠色貸款增長明顯，地產占信貸額度全方位減少。

今年以來，制造業貸款融資明顯增多。銀保監會發布的數據顯示，前10個月，制造業貸款新增2.3萬億元，已超過2020年全年增量，其中82.6%為制造業中長期貸款。另外，綠色信貸增速“亮眼”。截至9月末，國內21家主要銀行機構綠色信貸余額達14.08萬億元，較年初增長21%以上。

“與此同時，綠色信貸資產質量保持整體良好，近5年不良貸款率均保持在0.7%以下，遠低于同期各項貸款整體不良水平。綠色信貸環境效益逐步顯現，按照信貸資金占綠色項目總投資的比例計算，21家主要銀行機構預計每年節約標準煤超4億噸，減排二氧化碳當量超7億噸?！便y保監會新聞發言人王朝弟表示，綠色信貸的發展不但有助于金融機構優化資產結構、促進金融業提質升級，也取得了比較明顯的減排效果。

從流向看，今年信貸最顯著的特征是“結構優化”，信貸資金并非大水漫灌，而是有進有退、有保有壓。在堅持“房住不炒”和防范化解金融風險等宏觀調控的背景下，房地產貸款出現增速放緩、占比下降的態勢。

據市場機構統計，房地產貸款占信貸額度全方位減少。前三季度新增房地產貸款較去年同期減少1.2萬億元。整體看，銀行業營收對房地產的依賴度明顯降低。

加大民營小微企業紓困力度

受疫情影響，部分民營小微企業遇到下游市場萎靡、訂單不斷減少的困境，面臨現金流短缺。為幫助企業渡過難關，銀行業一方面保持民營小微企業貸款高速增長，促進融資“增量”“擴面”，另一方面持續減費讓利，推動服務成本“降價”。

今年前10個月，普惠型小微企業貸款新增3.2萬億元，同比增長24.6%，高于各項貸款平均增速9.7個百分點，普惠型小微企業貸款戶數較年初增長27.6%；前10個月，民營企業貸款新增5萬億元，新發放民營企業貸款占新發放企業類貸款的比重為53.5%，較年初上升1.8個百分點，新發放民營企業貸款戶數同比增長28.2%。

現實中，由于缺乏抵押物，一些民營小微企業很難從銀行獲取貸款。為此，各方充分利用金融科技，大力發展信用貸款，民營企業信用貸款比重持續上升。截至今年9月末，商業銀行民營企業信用貸款余額占比達14.7%，較2018年末上升5.3個百分點。

銀保監會統計數據顯示，民營小微企業貸款成本持續下降。前10個月，普惠型小微企業貸款年化利率5.7%，較年初下降0.17個百分點；民營企業貸款年化利率5.32%，較年初下降0.03個百分點。

“為推動民營企業融資成本不斷降低，一是要求銀行綜合考慮資金成本、運營成本、服務模式、擔保方式以及實際風險水平等因素科學定價。二是減輕對抵押擔保的過度依賴，要求機構堅持審核第一還款來源，把主業突出、財務穩健、大股東及實際控制人信用良好作為授信主要依據，合理提高信用貸款比重。三是加大減費讓利力度，持續規范銀行信貸、增信和考核環節收費管理及行為，嚴肅查處資金空轉套利、違規推高企業融資成本等違法違規行為。四是努力降低民營企業貸款周轉成本，要求銀行機構主動對接企業續貸需求，研發推廣循環貸款、年審制貸款等產品，有效滿足企業接續融資需求?！蓖醭芙榻B。

王朝弟表示，銀保監會高度重視民營企業金融服務，“我們要求銀行機構對各類所有制企業一視同仁、公平對待，貸款審批中不得對民營企業設置歧視性要求，同等條件下民營企業與國有企業貸款利率和貸款條件保持一致”。

持續防范化解風險

一年來，監管部門打出“組合拳”，通過深化改革防范和化解風險，尤其注重對薄弱環節的風險防范和化解?！躲y行保險機構公司治理準則》《銀行保險機構董事監事履職評價辦法(試行)》《銀行保險機構大股東行為監管辦法(試行)》等一系列文件陸續出臺，銀行機構公司治理的相關監管制度不斷完善。

與此同時，銀保監會發布《關于進一步推動村鎮銀行化解風險改革重組有關事項的通知》，印發績效薪酬追索扣回指導意見，按照“一省一策”的原則，持續深化省聯社改革等，推動各項改革舉措不斷走向深入。除此之外，開展“內控合規管理建設年”等活動，公布四批重大違法違規股東，披露典型案件警示教育各家機構，對行業股權和關聯交易進行專項整治等，多措并舉，注重標本兼治，牢牢守住不發生系統性金融風險的底線。

防范化解金融風險是持久戰。民生銀行首席研究員溫彬認為，雖然目前金融風險整體可控，但國內外經濟金融形勢正在發生深刻變化，不確定性因素增多，要警惕金融局部風險對經濟金融大局穩定的挑戰。

業內專家指出，目前比較關鍵的是要做好地方政府隱性債務風險防范化解，以及穩妥處置大型實體企業的相關債務風險。中國銀行研究院研究員王梅婷建議，要增強防范化解重大風險的能力，積極按照市場化原則化解和處置相關風險。融資平臺破產重整和清算是一種市場化的隱性債務化解途徑，能對融資平臺和地方政府的債務進行隔離，避免債務風險過度集中在財政部門。

對于相關實體企業的債務風險，中金公司近日發布研報認為，目前銀行系統用于抵御風險的資源較為充裕，尤其是大中型銀行有較強的信貸風險抵御能力。研報認為，房地產相關風險對銀行業影響可控，風險管理審慎、撥備充足的優質銀行更能抵御相關風險，但部分對風險房企敞口較大、撥備不夠充足的中小銀行可能面臨一定壓力，需持續關注相關風險。

關鍵詞： 風險 信貸 銀行 民營企業