隨著重慶百貨日前披露了2018年年度報告，其持股逾30%的持牌消費金融公司——馬上消費金融股份有限公司(下稱馬上金融)，以一份亮眼的成績單引起了業內廣泛關注。

年報顯示，2018年，馬上金融實現凈利潤8.01億元，同比增長38.6%。按照權益法核算長期股權投資，重慶百貨確認2018年從中獲得的投資收益達2.47億元，占該公司2018年凈利潤總額的29.7%。

3年時間發展成為行業頭部公司

消費金融在我國的發展已有10年歷史。早在2009年，我國就宣布啟動消費金融試點。2010年，北銀消費金融公司、中銀消費金融公司、錦程消費金融公司和捷信消費金融公司等4家企業，作為首批獲批成立的消費金融公司，開始讓更多的人群享受到消費金融服務。5年后的2015年6月，馬上金融在重慶誕生。彼時，已有9家消費金融公司在其之前搶跑。作為后來者，馬上金融卻有著“后來者居上”的驚人表現。

據重慶百貨在2017年、2018年年中披露的數據：2016年上半年，馬上消費金融尚虧損3870余萬元，直到2016年年底，才勉強實現扭虧為盈。公開資料顯示，自2016年8月至2018年6月，馬上金融先后成功完成三次增資，注冊資本由最初的3億元增至40億元，成為內資第一大消費金融公司。馬上金融在短短3年時間里成功崛起為消費金融行業頭部公司。

搶抓消費金融市場爆發機遇

近年來，隨著消費日漸成為我國經濟增長的主要驅動力，消費金融行業的發展也漸入佳境。

以2014年為起跑點，我國消費金融行業進入了“黃金五年”發展期，市場規模迅速從從千億元級別增長至萬億元級別。誕生于2015年的馬上金融，趕上了好時候。

業內預計，在國家明確定調“消費金融是居民消費的配套保障”和居民消費結構不斷升級的背景下，消費金融行業將繼續保持高速發展。預計到2020年，我國消費金融市場規模將達到12萬億元。

“消費金融市場的爆發，給所有消費金融公司帶來了前所未有的發展機遇。”馬上金融創始人兼CEO趙國慶坦言，馬上金融能夠在短期內迅速崛起，一個重要的原因正在于抓住了這種機遇。然而，機遇之中，馬上金融一路走來并不輕松。

近年來，因看到消費金融巨大的市場前景，銀行和持牌消費金融公司都在爭搶這塊蛋糕。其中，僅像馬上金融這樣的持牌消費金融公司，就多達23家。消費金融市場的競爭之激烈，由此可見一斑。

激烈競爭之下，并非所有消費金融公司都因為上述機遇取得了好的經營業績。在2014年以來消費金融發展的“黃金期”，甚至有一些消費金融公司還沒賺到錢。“同行發展情況喜憂參半的情況下，創立還不到4年的馬上金融能夠迅速發展成為行業頭部公司，顯然靠的不僅是機遇。更多的還在于，其有一只善于抓住機遇的‘手’。”有業內人士認為。

用金融科技之“手”構建風險防火墻

這只“手”就是金融科技。

從誕生伊始，馬上金融就致力于通過開展普惠金融服務，做一份為百姓服務、增進民眾福祉的事業，并為實體經濟發展助力。

然而，對于正規的持牌消費金融公司而言，要做好普惠金融，談何容易。

其中最大的難題，在于信用風險和欺詐風險帶來的信貸風險。

因而，能否建立有效的風險防火墻，直接關系到消費金融是否能做好普惠金融服務及其自身發展的成敗。

面對這道難題，馬上金融如何突破?

“從一開始，我們走的就是一條以‘金融+科技’為核心、以科技驅動業務發展的道路。”趙國慶介紹，從創始之初至今，馬上消費金融始終聚焦金融科技，陸續組建了900多人的研發團隊。這支研發團隊人數，占公司人數的80%以上。

成立3年多來，馬上金融研發團隊在人工智能、大數據、云計算和區塊鏈等領域不斷創新，研發出FaceX活體人臉識別技術等一大批具有自主知識產權的成果，截至目前累計申請專利173項。同時，自主開發出LUMA風控系統、G!COLO云智能催收系統和XMA智能客服系統等600多套IT系統。

其中，Face X活體人臉識別技術，通過多種深度學習模型的探索與優化，識別精準度高達99%，大大提升了風控水平、風控效率和用戶體驗。

據悉，馬上金融的人工智能已覆蓋獲客、催收、營銷、風控等多個流程，建立了貸前申請的反欺詐、信用申請評分、貸后AI智能催收、風險數據集市等幾大模塊，實現了對欺詐行為的精準防控和智能攔截;業務系統可對全國用戶的貸款申請進行7×24小時不間斷在線自動審批，為消費者帶來了更加智能化、便捷化、安全化的消費金融服務。

有信貸需求的個人用戶想要從馬上金融借錢的用戶，只需下載安裝馬上金融APP，經過審批即可在線申請貸款。

依托金融科技，馬上金融堅持小額分散的原則為廣大老百姓提供消費貸款服務。同時，通過線上線下結合的模式提供多元化消費場景，形成了商品分期、現金分期、循環額度三大產品體系，為消費者搭建了便捷的消費信貸平臺。目前，其自有獲客入口超過260家，深耕線上消費場景超過180個，連接線下商戶超過19萬，完成了包括資金供給、數據支持、征信、場景及獲客渠道等一系列的生態布局，能夠滿足不同消費者在數碼3C、旅游、家居裝飾、教育培訓和健康美業諸多消費領域的消費信貸需求。

得益于此，馬上消費金融受到了越來越多消費者的青睞。據統計，截至目前，該公司注冊用戶數已超過6千萬;共促成了近5000萬次的商品交易，累計放款額突破1900億元，并幫助超500萬人群建立了信用記錄，平均每筆貸款金額僅2700元。消費金融幫助中低收入者提升消費能力及普惠民生、拉動消費的作用，從中非常明顯地體現了出來。

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